Comment Carte IQ classe les cartes de crédit

Toutes les cartes à 5× ne se valent pas

Lorsqu’on compare des cartes de crédit, il est tentant de regarder une seule caractéristique : le nombre de points obtenus par dollar dépensé.

Une carte offre 5 points par dollar à l’épicerie alors qu’une autre en offre 3? La première semble nécessairement meilleure.

En réalité, ce n’est pas aussi simple.

Cinq points d’un programme peuvent valoir moins que trois points d’un autre. Un taux bonifié peut être limité à certaines dépenses. Une carte peut coûter 150 $ par année alors qu’une autre est gratuite. Certains crédits inclus sont très intéressants pour une personne, mais pratiquement inutiles pour une autre.

C’est précisément le problème que Carte IQ cherche à résoudre.

Plutôt que de déclarer qu’une carte est simplement « la meilleure », Carte IQ cherche à répondre à une question beaucoup plus utile :

Quelle valeur cette carte pourrait-elle réellement procurer à une personne donnée, compte tenu de sa façon de dépenser et d’utiliser ses récompenses?

Voici comment nous raisonnons.

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1. Nous commençons par vos dépenses, pas par la carte

Une carte de crédit n’a pas la même valeur pour tout le monde.

Prenons deux personnes.

La première dépense beaucoup en épicerie et très peu en voyages. La deuxième voyage plusieurs fois par année, mange souvent au restaurant et dépense peu en épicerie.

Même si une carte est excellente en soi, elle peut être très avantageuse pour la première personne et beaucoup moins intéressante pour la seconde.

Carte IQ répartit donc les dépenses pertinentes entre différentes catégories, par exemple :

• épicerie;
• restaurants;
• essence et transport;
• voyages;
• achats courants;
• autres catégories lorsqu’elles sont pertinentes.

Le moteur applique ensuite les règles de récompenses propres à chaque carte.

L’objectif n’est pas de déterminer quelle carte possède le multiplicateur le plus impressionnant sur papier, mais combien de récompenses les dépenses réelles ou estimées de l’utilisateur permettraient d’accumuler.

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2. Un point n’est pas toujours égal à un point

C’est l’un des éléments les plus importants de notre méthodologie.

Comparer uniquement le nombre de points accumulés peut être trompeur.

Supposons deux cartes :

• Carte A : 5 points par dollar;
• Carte B : 3 points par dollar.

Si les points de la carte A valent environ 0,7 cent chacun dans le scénario retenu, son rendement serait d’environ 3,5 %.

Si les points de la carte B valent plutôt 1,5 cent chacun, son rendement potentiel serait d’environ 4,5 %.

Dans cet exemple, 3 points peuvent donc valoir davantage que 5 points.

Carte IQ distingue ainsi deux notions :

le taux d’accumulation et la valeur des récompenses accumulées.

Nous cherchons également à éviter de présenter la valeur d’un point comme une vérité absolue.

Un même point peut avoir plusieurs valeurs selon la façon dont il est utilisé : crédit au compte, voyage, billet d’avion, transfert vers un autre programme ou autre option de redemption.

Lorsque plusieurs utilisations sont possibles, Carte IQ peut tenir compte de différents scénarios de valorisation plutôt que de prétendre qu’un point possède toujours une valeur universelle et immuable.

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3. Nous tenons compte des plafonds et des limites

Une publicité disant « jusqu’à 5× les points » ne signifie pas nécessairement que toutes vos dépenses rapporteront 5×.

Certains taux bonifiés sont limités :

• à certaines catégories;
• à un montant maximal de dépenses par mois ou par année;
• à certains commerçants;
• ou à certaines conditions.

Carte IQ cherche à appliquer ces limites dans ses calculs.

Par exemple, si une carte offre un excellent rendement sur les premiers 2 500 $ de dépenses mensuelles admissibles, il serait incorrect d’appliquer automatiquement ce taux à 4 000 $ de dépenses.

La portion dépassant le plafond doit être traitée selon les règles réellement applicables à la carte.

Ce détail peut modifier considérablement le classement pour les utilisateurs ayant des dépenses élevées.

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4. Les frais annuels réduisent la valeur réelle

Une carte générant 700 $ de récompenses par année n’apporte pas nécessairement 700 $ de valeur nette.

Si elle coûte 150 $ par année, il reste plutôt 550 $ avant de considérer les autres avantages.

De façon simplifiée, notre logique ressemble donc davantage à ceci :

**Valeur des récompenses

• valeur pertinente de certains avantages − frais associés à la carte = valeur annuelle estimée**

Mais même cette formule doit être utilisée avec discernement.

Une carte gratuite générant 500 $ peut être plus intéressante qu’une carte à 150 $ générant 575 $.

À l’inverse, payer des frais annuels peut être parfaitement rationnel lorsqu’une carte offre suffisamment de valeur supplémentaire.

Carte IQ ne considère donc ni les cartes gratuites ni les cartes payantes comme automatiquement supérieures.

Nous comparons leur valeur nette.

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5. Nous ne donnons pas automatiquement leur pleine valeur aux crédits

Certaines cartes comprennent des avantages comme :

• crédits de voyage;
• crédits annuels;
• accès à des salons d’aéroport;
• assurances;
• bagages gratuits;
• avantages hôteliers;
• protections diverses.

Ces avantages peuvent avoir énormément de valeur… à condition de réellement les utiliser.

Un crédit de 150 $ n’équivaut pas nécessairement à 150 $ dans la poche de chaque détenteur.

Si une personne doit modifier ses habitudes ou effectuer une dépense qu’elle n’aurait autrement jamais faite pour utiliser le crédit, sa valeur économique réelle peut être plus faible.

Notre principe est donc :

un avantage ne devrait pas être considéré comme de l’argent gratuit simplement parce qu’il apparaît dans la fiche marketing d’une carte.

Lorsque la valeur d’un avantage dépend fortement de l’utilisateur, Carte IQ cherche à le traiter séparément ou à expliquer les hypothèses utilisées.

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6. Une prime de bienvenue n’est pas la même chose qu’une valeur récurrente

Les primes de bienvenue peuvent être extrêmement attrayantes.

Mais elles posent un problème lorsqu’on cherche à déterminer quelles cartes sont réellement les meilleures.

Une carte peut offrir une énorme prime la première année, tout en étant beaucoup moins intéressante à conserver par la suite.

Carte IQ cherche donc à distinguer :

la valeur de lancement et la valeur récurrente de la carte.

Cette distinction permet de répondre à deux questions différentes :

Cette carte est-elle intéressante à obtenir maintenant?

et

Cette carte est-elle intéressante à conserver pendant plusieurs années?

Ce ne sont pas nécessairement les mêmes cartes.

Cette distinction est particulièrement importante pour éviter qu’un classement soit constamment dominé par les cartes offrant momentanément les primes de bienvenue les plus élevées.

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7. Nous vérifions également si la carte est réellement accessible

Une excellente carte que vous ne pouvez pas obtenir n’est pas une excellente recommandation.

Carte IQ peut donc tenir compte de critères comme :

• disponibilité géographique;
• certaines conditions d’admissibilité connues;
• restrictions propres au produit;
• état actuel de la carte;
• disponibilité réelle de l’offre.

Nous évitons autant que possible de supposer qu’une carte est accessible simplement parce qu’elle apparaît sur Internet.

Pour un service destiné notamment aux consommateurs québécois, la disponibilité au Québec est particulièrement importante.

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8. Nous distinguons les faits des hypothèses

Il est impossible de calculer parfaitement la valeur future d’une carte de crédit.

Certaines données sont objectives :

• frais annuels;
• multiplicateurs;
• plafonds;
• catégories admissibles;
• conditions d’une offre.

D’autres nécessitent une estimation.

La valeur future d’un point en est un bon exemple.

Carte IQ cherche donc à distinguer les informations provenant des conditions officielles d’une carte ou d’un programme des hypothèses utilisées par le moteur pour effectuer certaines comparaisons.

Lorsqu’une estimation est nécessaire, nous préférons l’indiquer plutôt que de présenter un chiffre comme une certitude.

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9. Une donnée inconnue n’est pas automatiquement égale à zéro

Il s’agit d’un principe important du moteur Carte IQ.

Lorsqu’une information manque, la solution la plus facile serait de lui attribuer une valeur de zéro et de continuer le calcul.

Mais cette méthode peut créer des résultats trompeurs.

Une information inconnue ne signifie pas nécessairement qu’un avantage n’existe pas ou qu’il ne vaut rien.

Carte IQ cherche donc à identifier les incertitudes importantes.

Dans certains cas, une carte peut être évaluée malgré une petite incertitude.

Dans d’autres, une information manquante peut être suffisamment importante pour empêcher une comparaison fiable.

Nous préférons alors reconnaître cette limite plutôt que produire artificiellement un classement très précis à partir de données insuffisantes.

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10. Le premier rang n’est pas toujours une vérité absolue

Imaginons deux cartes dont les valeurs annuelles estimées sont très proches.

Carte A : environ 615 $ Carte B : environ 605 $

Il serait tentant de déclarer catégoriquement que la carte A est meilleure.

Mais si certaines hypothèses concernant la valeur des points peuvent facilement faire varier le résultat de 20 $ ou 30 $, cette conclusion est beaucoup moins certaine qu’elle en a l’air.

Carte IQ cherche donc à tenir compte non seulement de la valeur estimée, mais aussi de la confiance que nous pouvons avoir dans cette estimation.

Lorsque deux résultats sont pratiquement équivalents, nous préférons le montrer plutôt que créer artificiellement un grand écart entre le premier et le deuxième rang.

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11. « Meilleure carte » ne veut pas nécessairement dire « carte à demander immédiatement »

C’est une distinction fondamentale.

Une carte peut être théoriquement excellente pour votre profil sans que cela signifie que vous devriez nécessairement faire une nouvelle demande de crédit aujourd’hui.

Votre situation financière, votre historique de crédit, vos demandes récentes et les cartes que vous possédez déjà peuvent tous être pertinents.

Carte IQ est conçu pour optimiser les dépenses que vous effectuez déjà, pas pour vous encourager à :

• dépenser davantage afin d’obtenir des récompenses;
• conserver un solde et payer des intérêts;
• multiplier inutilement les cartes;
• effectuer des demandes de crédit simplement pour obtenir des primes.

Les intérêts payés sur un solde peuvent rapidement dépasser la valeur des récompenses obtenues.

Le paiement du solde demeure donc beaucoup plus important que l’optimisation des points.

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12. Plusieurs cartes peuvent parfois être meilleures qu’une seule

Il n’existe pas nécessairement une carte parfaite pour toutes les catégories.

Une carte peut être exceptionnelle à l’épicerie.

Une autre peut être meilleure pour les voyages.

Une troisième peut ne comporter aucuns frais annuels et offrir une excellente couverture pour les dépenses courantes.

C’est pourquoi Carte IQ ne s’intéresse pas uniquement à la question :

Quelle est la meilleure carte?

Nous nous intéressons également à :

Quelle combinaison raisonnable de cartes couvre le mieux les dépenses d’une personne?

Toutefois, ajouter une carte supplémentaire devrait générer une valeur réelle.

Ajouter quatre cartes pour obtenir quelques dollars supplémentaires par année n’est pas nécessairement une bonne stratégie.

L’objectif est d’optimiser intelligemment, pas de maximiser la complexité.

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13. Les commissions d’affiliation ne déterminent pas le classement

Carte IQ peut recevoir une rémunération lorsqu’un utilisateur clique sur certains liens ou fait une demande auprès d’une institution financière partenaire.

Ce modèle permet de financer le service.

Mais il existe une règle importante :

la présence ou le montant d’une commission d’affiliation ne doit pas modifier le classement calculé par Carte IQ.

Une carte sans lien affilié peut donc apparaître devant une carte rémunérée si le moteur estime qu’elle constitue une meilleure option.

Nous croyons qu’il est essentiel de séparer :

la recommandation et la monétisation du site.

Lorsqu’un lien est affilié, nous souhaitons également que cette relation soit clairement indiquée.

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Un exemple simplifié

Imaginons deux cartes.

Carte A

• frais annuels : 150 $;
• rendement élevé sur l’épicerie;
• valeur estimée des récompenses : 720 $;
• crédit annuel réellement utile pour l’utilisateur : 100 $.

Valeur approximative :

720 $ + 100 $ − 150 $ = 670 $

Carte B

• aucuns frais annuels;
• rendement légèrement inférieur;
• valeur estimée des récompenses : 590 $.

Valeur approximative :

590 $

La carte A demeure meilleure dans cet exemple avec environ 80 $ de valeur annuelle supplémentaire.

Mais si l’utilisateur n’utilise jamais le crédit de 100 $, le résultat devient :

720 $ − 150 $ = 570 $

La carte B devient alors légèrement plus avantageuse.

La meilleure carte dépend donc non seulement de ses caractéristiques, mais aussi de la façon dont elles s’appliquent réellement à l’utilisateur.

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Notre objectif : une recommandation explicable

Carte IQ n’a pas pour ambition de produire un mystérieux chiffre et de demander aux utilisateurs de lui faire confiance.

Une bonne recommandation devrait pouvoir être expliquée.

Nous voulons qu’un utilisateur puisse comprendre :

• pourquoi une carte obtient un bon résultat;
• quelles catégories de dépenses produisent cette valeur;
• combien coûtent les frais;
• quelle valeur est attribuée aux points;
• quels avantages ont été retenus;
• quelles hypothèses ont été utilisées;
• et quelles incertitudes pourraient modifier le résultat.

Autrement dit, le classement n’est que le début.

L’explication du classement est tout aussi importante.

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Carte IQ n’essaie pas de trouver la carte qui rapporte le plus de points

Nous cherchons plutôt la carte — ou éventuellement la combinaison de cartes — qui procure le meilleur équilibre entre :

récompenses, valeur des points, frais, avantages, simplicité, admissibilité et besoins réels de l’utilisateur.

Cela produit parfois des résultats moins spectaculaires que les slogans publicitaires.

Mais nous pensons que c’est beaucoup plus utile.

Parce qu’au bout du compte, la meilleure carte de crédit n’est pas celle qui affiche le plus gros multiplicateur.

C’est celle qui crée le plus de valeur pour vous, sans vous inciter à dépenser davantage ni à prendre du crédit inutilement.

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Questions fréquentes

Est-ce que la carte classée première est nécessairement la meilleure pour tout le monde?

Non. Le classement dépend notamment des habitudes de dépenses, des frais, de la façon dont les points sont utilisés et de la valeur accordée à certains avantages.

Pourquoi Carte IQ ne compare-t-il pas simplement les taux de récompenses?

Parce qu’un taux de 5 points par dollar n’a pas de signification complète sans connaître la valeur de ces points, les plafonds applicables et les frais de la carte.

Les primes de bienvenue sont-elles incluses?

Elles peuvent être analysées, mais Carte IQ cherche à distinguer la valeur ponctuelle d’une prime de bienvenue de la valeur récurrente de la carte.

Est-ce qu’une carte payante peut battre une carte gratuite?

Oui. Si les récompenses et avantages supplémentaires dépassent suffisamment les frais annuels, une carte payante peut procurer davantage de valeur nette.

Carte IQ reçoit-il des commissions?

Certains liens peuvent éventuellement générer une commission pour Carte IQ. Cette relation doit être clairement divulguée et ne doit pas influencer le classement calculé par le moteur.

Dois-je demander la carte classée première?

Pas nécessairement. Une recommandation de carte ne remplace pas l’évaluation de votre situation financière et de votre dossier de crédit. Il peut aussi être préférable de conserver les cartes que vous possédez déjà si le bénéfice d’un changement est faible.

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À retenir

Comparer des cartes de crédit demande beaucoup plus que de regarder le nombre de points affiché dans une publicité.

Carte IQ cherche à mesurer la valeur réellement utilisable, en tenant compte des dépenses, de la valeur des récompenses, des frais, des plafonds, des avantages, de l’admissibilité et des incertitudes.

C’est cette logique qui guide nos classements.

Notre principe : optimiser ce que vous dépensez déjà, pas vous faire dépenser davantage.