Est-ce mauvais de demander plusieurs cartes de crédit en peu de temps?

Une carte offre une grosse prime. Une deuxième semble parfaite pour l’épicerie. Une troisième offre de bons avantages de voyage.

Pourquoi ne pas demander les trois immédiatement?

Parce qu’une bonne carte prise individuellement ne signifie pas que plusieurs nouvelles demandes simultanées forment une bonne stratégie.

Au Canada, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) recommande d’éviter les demandes multiples faites en même temps ou trop rapprochées.

La raison n’est pas seulement la cote de crédit.

C’est aussi le signal que plusieurs nouvelles demandes peuvent envoyer à un prêteur.

Chaque demande peut laisser une trace

Une demande de carte de crédit est généralement une vérification de crédit avec impact.

Cette vérification apparaît au dossier et peut affecter la cote.

Les autres prêteurs peuvent également voir les demandes effectuées.

Une demande occasionnelle est normale.

L’ACFC avertit toutefois qu’un grand nombre de demandes rapprochées peut donner l’impression que vous :

• cherchez du crédit de façon urgente;
• dépensez au-delà de vos moyens.

Même si ce n’est pas votre intention — par exemple si vous ne cherchez que des récompenses — le prêteur ne voit pas nécessairement votre stratégie de points.

Il voit d’abord votre dossier.

Il n’existe pas de délai magique

Internet regorge de règles telles que :

• une carte tous les 90 jours;
• attendre six mois;
• ne jamais dépasser deux cartes par année.

Ces règles peuvent provenir d’expériences personnelles, de politiques particulières d’émetteurs ou de stratégies de passionnés.

Elles ne constituent pas une règle universelle de pointage au Canada.

L’ACFC précise que les bureaux de crédit et les prêteurs utilisent différentes formules dont les détails exacts ne sont pas publics.

Carte IQ devrait donc éviter d’inventer une cadence officielle.

Le principe prudent est plus simple :

espacer les demandes lorsqu’il n’y a aucune raison urgente de les regrouper.

Le risque ne vient pas seulement des inquiries

Faire plusieurs demandes rapprochées peut créer plusieurs changements en même temps :

• plusieurs vérifications de crédit;
• plusieurs nouveaux comptes;
• une diminution de l’ancienneté moyenne du profil;
• plusieurs nouvelles limites;
• davantage de comptes à gérer;
• plusieurs dates de paiement;
• plusieurs frais annuels;
• plusieurs minimums de dépenses pour les primes.

Le dernier point est particulièrement important.

Une personne peut se retrouver à modifier ses habitudes de consommation uniquement pour atteindre plusieurs primes.

À ce moment, l’optimisation des récompenses commence à produire le comportement que Carte IQ veut justement éviter.

Le coût le plus dangereux : dépenser pour gagner une prime

Supposons qu’une prime vaut théoriquement 600 $, mais nécessite 5 000 $ d’achats en trois mois.

Si vous aviez déjà prévu ces 5 000 $ de dépenses et pouvez payer le solde en entier, la prime peut être intéressante.

Si vous devez acheter 1 500 $ de choses inutiles pour atteindre le seuil, le calcul change complètement.

Vous n’avez pas « gagné » 600 $.

Vous avez augmenté vos dépenses.

Le même problème est amplifié lorsque plusieurs cartes ont simultanément des seuils de dépenses.

Les intérêts peuvent effacer les récompenses très rapidement

Les cartes de crédit comportent généralement des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les rendements des programmes de récompenses.

L’ACFC rappelle que si le solde n’est pas payé en entier à la date d’échéance, des intérêts sont facturés.

Une stratégie de primes qui crée un solde reporté peut donc devenir financièrement défavorable même si elle semble excellente sur papier.

Carte IQ devrait toujours calculer les récompenses sous l’hypothèse d’une utilisation responsable et rappeler que les récompenses ne compensent pas une dette coûteuse.

Les demandes multiples avant un gros financement

Le moment compte.

Si vous prévoyez bientôt demander :

• une hypothèque;
• un refinancement;
• un prêt automobile;
• une marge importante;

la valeur d’une nouvelle prime de carte est probablement secondaire par rapport à votre dossier de financement.

Un prêteur important peut regarder les demandes récentes, les nouveaux comptes et votre endettement global.

Même si quelques nouvelles cartes n’entraînent pas automatiquement un refus, créer de l’activité inutile juste avant un financement majeur n’offre souvent pas un bon rapport risque/récompense.

Le mythe du « rate shopping » appliqué aux cartes

L’ACFC explique que plusieurs vérifications lors du magasinage d’un prêt automobile ou d’une hypothèque peuvent être traitées comme une seule lorsqu’elles sont effectuées dans une période rapprochée, et recommande de magasiner dans une fenêtre d’environ deux semaines.

Cela ne signifie pas qu’il est préférable de déposer cinq demandes de cartes le même jour.

Les cartes de crédit ne sont pas simplement cinq estimations pour le même prêt.

Il s’agit de cinq nouveaux produits de crédit potentiels.

Une meilleure approche : la valeur marginale

Au lieu de demander « cette carte est-elle bonne? », Carte IQ devrait poser :

Qu’est-ce que cette carte ajoute par rapport à celles que vous avez déjà?

Supposons :

• Carte A vous rapporte 500 $ net par année;
• Carte B ajouterait 220 $;
• Carte C ajouterait seulement 35 $ une fois les chevauchements pris en compte.

La carte C peut être excellente en isolation mais inutile dans votre portefeuille.

Cette logique évite de multiplier les demandes uniquement parce que plusieurs cartes obtiennent une bonne note individuelle.

L’ordre d’acquisition est plus important que le nombre brut

Lorsque plusieurs cartes ont une vraie utilité, il n’est pas nécessaire de toutes demander simultanément.

On peut établir un ordre :

1. carte qui apporte le plus de valeur;
2. observer comment elle s’intègre aux dépenses;
3. réévaluer le besoin de la suivante;
4. ne faire une nouvelle demande que si la valeur supplémentaire reste importante.

Cette approche transforme une liste de cartes en plan.

C’est exactement le rôle que peut jouer un futur moteur de portefeuille Carte IQ.

Signes qu’il vaut mieux ne pas faire une nouvelle demande maintenant

Une nouvelle carte mérite probablement d’attendre si :

• vous avez fait plusieurs demandes récemment;
• vous avez de la difficulté à suivre vos dates de paiement;
• vous reportez régulièrement des soldes;
• vous envisagez une hypothèque ou un financement majeur;
• vous devez augmenter vos dépenses pour atteindre la prime;
• la nouvelle carte reproduit presque exactement les avantages d’une carte existante;
• la valeur supplémentaire est faible;
• vous ne savez pas pourquoi vous voulez cette carte au-delà de la prime.

Quand plusieurs cartes peuvent être raisonnables

Posséder plusieurs cartes n’est pas en soi un problème.

Une personne organisée peut utiliser plusieurs comptes de façon responsable et obtenir des avantages complémentaires.

La différence se trouve entre :

posséder plusieurs cartes bien choisies au fil du temps

et

multiplier les nouvelles demandes sur une courte période sans plan clair.

Carte IQ s’intéresse au premier scénario, pas au second.

Une règle simple Carte IQ

Avant toute nouvelle demande, trois conditions devraient idéalement être remplies :

1. Valeur

La carte ajoute une valeur significative.

2. Capacité

Vous pouvez payer toutes vos dépenses sans reporter de solde.

3. Moment

La demande n’entre pas en conflit avec un besoin de financement plus important ou une série récente de demandes.

Si l’une des trois réponses est non, attendre peut être la meilleure décision.

À retenir

Il n’est pas nécessaire d’avoir peur de toute demande de carte de crédit.

Mais plusieurs demandes rapprochées peuvent avoir des conséquences sur votre dossier et sur la façon dont les prêteurs évaluent votre comportement.

Il n’existe pas un nombre magique de jours à respecter dans toutes les situations.

Le meilleur principe est plutôt :

demander moins souvent, mais pour de meilleures raisons.

Carte IQ veut optimiser la valeur d’un portefeuille, pas optimiser le nombre de formulaires de demande remplis.

Questions fréquentes

Trois demandes le même jour comptent-elles comme une seule?

Il ne faut pas supposer cela pour des cartes de crédit. Les règles de regroupement mentionnées par l’ACFC concernent notamment le magasinage d’hypothèques et de prêts automobiles.

Plusieurs cartes sont-elles mauvaises pour la cote?

Le nombre de cartes, pris seul, ne détermine pas la cote. L’historique, l’utilisation, les paiements, les demandes et d’autres facteurs comptent. La capacité de gérer les comptes est essentielle.

Existe-t-il un nombre idéal de cartes par année?

Non. Il n’existe pas de règle universelle publiée qui convienne à tous les dossiers.

Une grosse prime justifie-t-elle plusieurs demandes?

Pas automatiquement. Il faut soustraire les frais, respecter le budget et considérer l’effet des demandes et nouveaux comptes.

Puis-je vérifier mon dossier avant de demander?

Oui. Consulter votre propre dossier ou cote n’affecte pas votre cote selon l’ACFC.

Sources consultées

• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Améliorer votre cote de crédit.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Principes de base des dossiers et cotes de crédit.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Utiliser votre carte de crédit de façon responsable.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Régler votre solde de carte de crédit.

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Comparez selon votre situation

Les exemples de cet article sont généraux. Carte IQ vise à appliquer ces principes à vos dépenses, à vos préférences et aux cartes disponibles afin d’expliquer la valeur estimée de chaque recommandation.