Que se passe-t-il lorsqu'on demande une nouvelle carte de crédit?

Cliquer sur « Faire une demande » semble simple.

En arrière-plan, une demande de carte de crédit peut toutefois déclencher plusieurs événements : vérification du dossier, décision de crédit, ouverture d’un nouveau compte et modification de certains éléments qui peuvent être pris en compte dans votre cote.

Cela ne signifie pas qu’une demande de carte est mauvaise.

Demander du crédit occasionnellement fait partie d’une vie financière normale.

Mais comprendre ce qui se passe permet d’éviter de multiplier les demandes sans raison.

1. Vous fournissez des renseignements à l’émetteur

Une demande de carte demande généralement des renseignements comme :

• votre identité;
• votre adresse;
• votre revenu;
• votre emploi;
• parfois vos dépenses ou autres renseignements financiers.

Les critères varient selon la carte et l’institution.

L’émetteur utilise ces renseignements ainsi que son processus interne pour déterminer s’il accepte la demande et, le cas échéant, quelle limite de crédit il accorde.

Avoir une excellente cote ne garantit donc pas automatiquement l’approbation.

2. Le prêteur peut vérifier votre dossier de crédit

Au Canada, une demande de carte de crédit entraîne normalement une vérification de crédit par le prêteur.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) distingue deux grandes catégories.

Vérification avec impact — hard inquiry

Une demande de carte de crédit fait partie des exemples de vérifications qui apparaissent au dossier et peuvent affecter la cote.

Les autres prêteurs qui consultent votre dossier peuvent également voir ces demandes.

Vérification sans impact — soft inquiry

Consulter vous-même votre dossier ou votre cote n’affecte pas votre cote.

Certaines vérifications effectuées pour administrer un compte existant peuvent également être considérées comme sans impact.

Cette distinction est importante : regarder votre propre cote n’est pas l’équivalent de demander une nouvelle carte.

3. Une seule demande ne signifie pas automatiquement une grosse chute

Les consommateurs cherchent souvent un chiffre précis :

Combien de points ma cote va-t-elle perdre?

Il n’existe pas de réponse universelle.

L’ACFC rappelle que les bureaux de crédit et les prêteurs utilisent des formules différentes et ne publient pas tous les détails exacts de leurs modèles.

L’effet d’une nouvelle demande dépend donc de votre dossier complet.

Une personne ayant un historique long et stable peut réagir différemment d’une personne ayant très peu de comptes ou plusieurs demandes récentes.

Il vaut mieux éviter les affirmations du type « chaque demande coûte exactement X points ».

4. Si vous êtes approuvé, un nouveau compte peut apparaître

Après l’approbation et l’ouverture de la carte, le nouveau compte peut être transmis aux bureaux de crédit.

Votre dossier peut alors indiquer notamment :

• la date d’ouverture;
• la limite;
• le solde;
• l’historique de paiement;
• l’état du compte.

Avec le temps, ce compte peut contribuer positivement à votre historique si vous l’utilisez de façon responsable.

Une nouvelle carte n’est donc pas seulement un événement négatif.

Elle devient aussi une nouvelle ligne de crédit que vous pouvez gérer correctement.

5. Un nouveau compte peut modifier l’ancienneté de votre dossier

L’ACFC indique que la durée de votre historique et l’ancienneté des comptes font partie des facteurs généralement considérés.

Ajouter un compte très récent peut rendre votre profil de crédit global un peu plus jeune.

Cela est surtout pertinent pour les personnes ayant un dossier relativement court ou plusieurs nouveaux comptes.

Encore une fois, l’effet exact n’est pas public et varie selon les modèles.

6. Une nouvelle limite peut améliorer votre taux d’utilisation

Voici un effet qui va dans l’autre sens.

Supposons que vous possédez une seule carte :

• limite : 5 000 $;
• solde rapporté : 1 500 $.

Votre taux d’utilisation est de 30 %.

Vous obtenez ensuite une nouvelle carte avec une limite de 5 000 $ et n’y portez aucun solde.

Votre crédit disponible total passe à 10 000 $. Pour le même solde total de 1 500 $, l’utilisation globale devient 15 %.

L’ACFC recommande d’essayer d’utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible total.

Une nouvelle limite peut donc améliorer ce ratio — à condition évidemment de ne pas utiliser cette nouvelle capacité pour augmenter vos dettes.

7. La meilleure façon d’utiliser une nouvelle carte reste simple

Les récompenses ne changent pas les règles de base.

L’ACFC recommande de viser le paiement complet du solde chaque mois.

Si vous ne payez pas votre solde en entier, les intérêts peuvent rapidement dépasser les récompenses obtenues.

Une nouvelle carte devrait donc servir à optimiser des dépenses déjà prévues, pas à créer un nouveau budget de consommation.

8. Pourquoi plusieurs demandes rapprochées sont différentes

Une demande occasionnelle est normale.

Plusieurs demandes rapprochées peuvent toutefois être interprétées différemment.

L’ACFC indique que de nombreuses vérifications en peu de temps peuvent faire penser aux prêteurs que vous cherchez du crédit de façon urgente ou que vous dépensez au-delà de vos moyens.

C’est pourquoi Carte IQ ne devrait jamais transformer une liste de bonnes cartes en invitation à toutes les demander en même temps.

La deuxième ou troisième carte doit apporter suffisamment de valeur supplémentaire pour justifier une nouvelle demande.

9. Le regroupement des demandes de taux ne s’applique pas de la même façon aux cartes

L’ACFC indique que lorsqu’on magasine un prêt automobile ou une hypothèque, des demandes effectuées auprès de différents prêteurs dans une courte fenêtre — elle recommande deux semaines — peuvent être traitées comme une seule demande aux fins du magasinage de taux.

Il ne faut pas extrapoler cette règle aux cartes de crédit.

Faire trois demandes de cartes le même jour n’est pas simplement l’équivalent de magasiner trois taux hypothécaires.

10. Une approbation n’est pas garantie même avec une très bonne cote

Les émetteurs peuvent considérer plusieurs éléments :

• leur propre politique de risque;
• votre revenu;
• vos obligations;
• votre relation avec l’institution;
• votre historique avec l’émetteur;
• le nombre de comptes récents;
• d’autres critères internes.

La cote de crédit est importante, mais ce n’est pas un permis automatique d’obtenir n’importe quelle carte.

C’est aussi pourquoi Carte IQ devrait distinguer valeur de la carte et probabilité ou conditions d’admissibilité, lorsque l’information est disponible.

11. Que faire avant une demande?

Une courte vérification peut éviter une demande inutile.

Vérifiez l’admissibilité de base

Revenu minimal, résidence, province, âge, type de client ou autres conditions.

Vérifiez votre dossier

Consulter votre propre dossier n’affecte pas votre cote. Cela permet de repérer une erreur avant de faire une demande importante.

Regardez vos demandes récentes

Si vous venez d’ouvrir plusieurs comptes, demandez-vous si la nouvelle carte est réellement nécessaire maintenant.

Calculez la valeur nette

Comparez :

• récompenses;
• frais annuels;
• avantages réellement utilisés;
• prime de bienvenue;
• valeur après la première année.

Considérez vos projets de financement

Si une hypothèque ou un autre financement majeur approche, la stabilité peut avoir plus de valeur que quelques points supplémentaires.

12. Et si la demande est refusée?

Un refus ne signifie pas nécessairement que votre cote est mauvaise.

L’institution peut avoir appliqué un critère particulier.

Évitez de répondre à un refus en déposant immédiatement plusieurs demandes ailleurs sans comprendre la cause.

Il peut être préférable de :

• vérifier le dossier;
• confirmer les renseignements soumis;
• contacter l’émetteur si une procédure de révision existe;
• attendre avant de multiplier les nouvelles demandes.

Le principe Carte IQ

Une carte classée première n’est pas automatiquement une carte à demander aujourd’hui.

Carte IQ devrait présenter deux messages séparés :

Cette carte semble produire beaucoup de valeur pour votre profil.

et

Obtenir cette carte nécessite une nouvelle demande de crédit.

Le choix final doit tenir compte du contexte financier de l’utilisateur.

À retenir

Lorsqu’on demande une carte de crédit :

1. l’émetteur évalue la demande;
2. une vérification de crédit avec impact est généralement effectuée;
3. si la carte est approuvée, un nouveau compte peut apparaître;
4. votre ancienneté et votre crédit disponible peuvent évoluer;
5. la gestion du nouveau compte devient ensuite plus importante que la demande elle-même.

Une demande occasionnelle est normale.

Ce sont surtout les demandes inutiles, rapprochées et non planifiées que Carte IQ cherche à décourager.

Questions fréquentes

Vérifier ma propre cote fait-il baisser ma cote?

Non. L’ACFC indique que vérifier votre propre dossier ou votre propre cote n’affecte pas la cote.

Une demande de carte apparaît-elle au dossier?

Oui, une demande de carte fait normalement partie des vérifications de crédit avec impact.

Combien de points vais-je perdre?

Il n’existe pas de chiffre universel. Les modèles varient et leurs formules exactes ne sont pas publiques.

Une nouvelle carte peut-elle aussi aider ma cote?

Elle peut augmenter votre crédit disponible et, si elle est bien gérée, contribuer avec le temps à un historique positif. Cela ne signifie pas qu’il faut ouvrir des comptes dans le seul but d’améliorer sa cote.

Dois-je éviter toute nouvelle carte avant une hypothèque?

Il est prudent d’éviter les demandes inutiles avant un financement important. Votre situation particulière et les critères du prêteur restent déterminants.

Sources consultées

• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Principes de base des dossiers et cotes de crédit.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Améliorer votre cote de crédit.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Utiliser votre carte de crédit de façon responsable.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Choisir une carte de crédit.

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Comparez selon votre situation

Les exemples de cet article sont généraux. Carte IQ vise à appliquer ces principes à vos dépenses, à vos préférences et aux cartes disponibles afin d’expliquer la valeur estimée de chaque recommandation.