Une seule carte ou plusieurs : quelle stratégie rapporte le plus?

Une seule carte pour tout.

C’est simple, facile à suivre et parfois parfaitement suffisant.

Mais une carte qui excelle à l’épicerie n’est pas nécessairement la meilleure pour les voyages. Une carte de voyage n’est pas nécessairement excellente pour les dépenses courantes. Une carte haut de gamme peut aussi être refusée chez certains commerçants ou coûter trop cher pour être utilisée comme carte secondaire.

C’est pourquoi plusieurs cartes complémentaires peuvent augmenter la valeur totale.

La vraie question est :

À quel moment une carte supplémentaire rapporte-t-elle assez pour justifier sa complexité?

Pourquoi une seule carte peut être la meilleure stratégie

L’optimisation maximale n’est pas toujours l’objectif.

Une seule carte offre plusieurs avantages.

Simplicité

• un relevé;
• une date de paiement;
• un programme de récompenses;
• un seul ensemble de règles;
• moins de comptes à surveiller.

Cette simplicité réduit le risque d’oublier un paiement ou de perdre du temps à gérer des avantages mineurs.

Concentration des points

Si toutes vos dépenses alimentent le même programme, vous atteignez plus rapidement un solde utile.

Deux cartes de programmes différents peuvent produire davantage de points au total, mais laisser deux petits soldes difficiles à utiliser.

Meilleure visibilité budgétaire

Une seule carte rend plus facile le suivi de toutes les dépenses du mois.

Pour une personne qui privilégie la simplicité, accepter un rendement légèrement inférieur peut être une excellente décision.

Pourquoi plusieurs cartes peuvent être meilleures

Les cartes ont des forces différentes.

Supposons :

• carte A : excellente à l’épicerie;
• carte B : excellente en voyages;
• carte C : sans frais et bon rendement général.

En utilisant chacune seulement là où elle crée une vraie valeur, le rendement global peut être supérieur.

C’est le principe de couverture de catégories.

Le concept de valeur marginale

Carte IQ ne devrait pas simplement additionner les valeurs individuelles de plusieurs cartes.

Il doit demander ce que chaque carte ajoute au portefeuille existant.

Supposons :

Carte A seule

600 $ de valeur nette.

Carte B seule

500 $.

Cela ne signifie pas :

A + B = 1 100 $.

Les deux cartes peuvent récompenser les mêmes dépenses.

Si l’on déplace certaines dépenses de A vers B, le gain supplémentaire de B peut être seulement 150 $.

La valeur pertinente de B dans le portefeuille est donc 150 $, pas 500 $.

C’est la valeur marginale.

Exemple simple

Dépenses annuelles :

• épicerie : 12 000 $;
• restaurants : 6 000 $;
• autres : 18 000 $.

Carte A

• 4 % épicerie;
• 1 % ailleurs;
• frais : 0 $.

Valeur :

épicerie : 480 $ reste : 240 $

Total : 720 $

Carte B

• 4 % restaurants;
• 2 % autres;
• 1 % épicerie;
• frais : 120 $.

Si B remplaçait totalement A :

épicerie : 120 $ restaurants : 240 $ autres : 360 $ moins frais : 120 $

Net : 600 $

A seule est meilleure.

Mais ensemble :

• A pour l’épicerie : 480 $;
• B pour restaurants : 240 $;
• B pour autres : 360 $;
• frais B : -120 $.

Total : 960 $

Le duo apporte 240 $ de plus que A seule.

La deuxième carte a donc une vraie utilité.

Le piège de la quatrième ou cinquième carte

Le gain marginal diminue souvent.

Les premières cartes couvrent les grosses catégories.

Les suivantes servent parfois seulement à optimiser une petite portion des dépenses.

Exemple :

• 1re carte : 600 $;
• 2e carte : +240 $;
• 3e carte : +90 $;
• 4e carte : +25 $.

La quatrième carte peut être objectivement « meilleure » pour une petite catégorie, mais 25 $ par année ne justifie peut-être pas :

• un nouveau compte;
• une nouvelle demande;
• une autre date de paiement;
• une autre application;
• le risque d’oublier un avantage ou un frais.

Carte IQ devrait pouvoir appliquer une pénalité de complexité ou, à tout le moins, montrer clairement le gain marginal.

Les frais annuels s’additionnent

Deux cartes à 150 $ coûtent 300 $ par année.

Trois cartes premium peuvent facilement dépasser plusieurs centaines de dollars en frais.

Pour qu’un portefeuille soit efficace, chaque carte payante doit mériter sa place.

La bonne question :

Si je retire cette carte, combien de valeur est-ce que je perds?

Si la réponse est seulement 40 $ alors qu’elle coûte 150 $, le portefeuille peut probablement être simplifié.

Les avantages peuvent se chevaucher

Deux cartes peuvent offrir :

• accès aux salons;
• assurance voyage;
• crédits de voyage;
• statut hôtelier;
• protections d’achat similaires.

Additionner la pleine valeur de chaque avantage créerait du double comptage.

Vous n’avez pas nécessairement besoin de deux assurances semblables.

Le portefeuille doit tenir compte du chevauchement des bénéfices, pas seulement du chevauchement des catégories de récompenses.

Une carte secondaire peut être utile même si elle rapporte peu

La valeur n’est pas seulement le rendement.

Une deuxième carte sur un réseau différent peut servir de secours si :

• un réseau n’est pas accepté;
• une carte est bloquée;
• un compte est compromis;
• vous voyagez et avez besoin d’une solution de rechange.

Cette résilience a une valeur pratique difficile à exprimer exactement en dollars.

Une carte sans frais peut être particulièrement intéressante comme carte de secours.

Plusieurs cartes ne doivent pas augmenter les dépenses

Une erreur comportementale possible :

« Cette carte donne 5× au restaurant, donc je peux aller davantage au restaurant. »

Non.

Le rendement ne transforme pas une dépense en économie si cette dépense n’aurait pas eu lieu.

L’ACFC rappelle qu’une carte de crédit n’augmente pas l’argent dont vous disposez et que les dépenses devraient rester dans le budget normal du ménage.

Carte IQ optimise donc l’allocation des dépenses existantes, jamais leur augmentation.

Plusieurs cartes et dossier de crédit

Posséder plusieurs comptes n’est pas automatiquement mauvais.

Mais obtenir plusieurs nouvelles cartes exige généralement plusieurs demandes de crédit.

L’ACFC recommande de limiter la fréquence des demandes et d’éviter les demandes trop rapprochées.

Un portefeuille optimal sur papier n’est donc pas nécessairement un portefeuille à construire cette semaine.

Il peut être préférable d’établir un ordre d’acquisition.

À quoi ressemble un portefeuille simple?

Il n’existe pas de composition universelle, mais un modèle conceptuel peut être :

Carte pilier

Bonne valeur globale, facile à conserver, programme utile.

Carte spécialiste

Excellente dans une grosse catégorie où la carte pilier est plus faible.

Carte de secours

Souvent sans frais, éventuellement sur un autre réseau, conservée pour la résilience et l’historique.

Ce modèle ne signifie pas que tout le monde a besoin de trois cartes.

Il illustre simplement qu’une carte supplémentaire devrait avoir un rôle clair.

Comment Carte IQ peut optimiser un portefeuille

Un moteur de portefeuille ne devrait pas demander :

Quelles sont les trois cartes les mieux classées?

Il devrait résoudre :

Quelle combinaison de cartes maximise la valeur de mes dépenses en tenant compte des frais, des chevauchements et des cartes que je possède déjà?

Puis il devrait ajouter des contraintes :

• nombre maximal de cartes;
• tolérance aux frais;
• programmes préférés;
• simplicité souhaitée;
• cartes déjà détenues;
• catégories importantes;
• valeur marginale minimale.

Le moteur peut ensuite proposer :

• meilleure carte unique;
• meilleur duo;
• meilleur trio;
• gain supplémentaire de chaque étape.

Exemple de résultat idéal

Votre meilleure carte unique : 640 $/an

Ajouter la carte B : +210 $/an

Ajouter la carte C : +45 $/an

Carte IQ pourrait alors dire :

Le duo apporte l’essentiel du gain. La troisième carte n’ajoute que 45 $ et augmente la complexité; elle est donc optionnelle.

C’est plus utile qu’une liste de dix cartes « recommandées ».

Une bonne stratégie peut être de ne rien changer

Si vos cartes actuelles couvrent déjà bien vos dépenses, le moteur devrait pouvoir conclure :

Aucune nouvelle carte n’apporte suffisamment de valeur pour justifier un changement.

C’est un résultat important.

Un comparateur qui gagne de l’argent grâce aux liens affiliés pourrait être tenté de toujours recommander une nouvelle demande.

Carte IQ doit faire l’inverse lorsque les chiffres l’exigent.

À retenir

Une seule carte peut être excellente si vous valorisez la simplicité.

Plusieurs cartes peuvent produire davantage de valeur si elles :

• couvrent des catégories différentes;
• évitent les frais inutiles;
• ont peu de chevauchement;
• restent faciles à gérer;
• n’encouragent pas davantage de dépenses.

Le bon portefeuille n’est pas celui qui contient le plus de cartes.

C’est celui où chaque carte a une raison claire d’être là.

Questions fréquentes

Combien de cartes devrait-on avoir?

Il n’existe pas de nombre idéal pour tout le monde. La capacité de gestion, les frais, la valeur marginale et vos besoins déterminent le bon nombre.

Deux cartes doublent-elles mes récompenses?

Non. Les mêmes dépenses ne peuvent généralement être attribuées qu’à une carte. Il faut calculer la valeur du meilleur usage de chaque carte.

Une carte sans frais peut-elle être utile dans un portefeuille premium?

Oui. Elle peut servir de secours, maintenir un ancien compte ou couvrir une catégorie particulière sans ajouter de frais fixes.

Dois-je demander toutes les cartes recommandées en même temps?

Non. Un ordre d’acquisition est généralement plus prudent que plusieurs demandes simultanées.

Carte IQ peut-il recommander de ne pas changer de carte?

Oui. L’indépendance du classement exige que « ne rien changer » soit une conclusion possible lorsque le gain marginal est insuffisant.

Sources consultées

• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Choisir une carte de crédit.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Améliorer votre cote de crédit.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Utiliser votre carte de crédit de façon responsable.

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Comparez selon votre situation

Les exemples de cet article sont généraux. Carte IQ vise à appliquer ces principes à vos dépenses, à vos préférences et aux cartes disponibles afin d’expliquer la valeur estimée de chaque recommandation.