Points ou remise en argent : comment choisir?

Une carte offre 4 % de remise en argent.

Une autre offre 5 points par dollar.

Laquelle est meilleure?

Impossible de répondre avec ces deux chiffres seulement.

La remise en argent et les points ne représentent pas le même type de récompense. La meilleure option dépend de votre utilisation, de votre tolérance à la complexité et surtout de la valeur que vous arriverez réellement à extraire des points.

La grande force du cashback : la certitude

Une remise de 2 % est facile à comprendre.

Pour 10 000 $ de dépenses admissibles :

10 000 $ × 2 % = 200 $

Il peut exister des plafonds ou des modalités de versement, mais la valeur de la récompense est généralement beaucoup plus facile à mesurer qu’avec un programme de voyage.

Cette simplicité a une vraie valeur.

Vous n’avez pas besoin de :

• trouver une disponibilité de vols;
• comparer plusieurs programmes;
• surveiller des tableaux de récompenses;
• transférer des points;
• maximiser une valeur par point.

Pour une personne qui ne veut pas transformer ses récompenses en projet, le cashback peut être excellent.

La grande force des points : le potentiel

Les points peuvent offrir une valeur plus élevée lorsque les bonnes conditions sont réunies.

Supposons qu’une carte donne 3 points par dollar.

Si chaque point est utilisé à 1 cent, le rendement est :

3 × 1 ¢ = 3 %

Si vous réussissez à utiliser ces points à 1,5 cent :

3 × 1,5 ¢ = 4,5 %

Le potentiel est donc plus élevé.

Mais « potentiel » est le mot important.

Si vous échangez finalement vos points à seulement 0,7 cent :

3 × 0,7 ¢ = 2,1 %

La même carte peut donc être excellente ou moyenne selon l’utilisation des récompenses.

Les points ne sont pas tous complexes

Certains programmes ont une valeur assez simple pour plusieurs options.

Scène+, par exemple, permet actuellement plusieurs échanges à 1 cent par point, notamment pour l’épicerie participante et Voyage Scène+.

Dans ce cas, 3 points par dollar peuvent être interprétés assez directement comme environ 3 % sur un achat admissible lorsque les points sont ensuite utilisés à 1 cent.

D’autres programmes comme Aeroplan sont beaucoup plus variables, surtout pour les vols.

Il faut donc comparer le programme, pas seulement « points contre cashback ».

Les cinq questions à se poser

1. Voyagez-vous réellement?

Si vous voyagez peu et n’avez aucun objectif précis, accumuler des points de voyage pendant des années n’est pas automatiquement avantageux.

Un rendement légèrement inférieur en cashback que vous utilisez chaque année peut être plus utile qu’une valeur théorique élevée que vous n’utilisez jamais.

2. Êtes-vous flexible?

Les programmes de voyage récompensent souvent la flexibilité.

Être flexible sur :

• les dates;
• les destinations;
• les transporteurs;
• les classes de service;

peut améliorer la valeur obtenue.

Si vous devez voyager exactement un vendredi soir pendant la semaine de relâche, le choix disponible en points peut être moins intéressant.

3. Aimez-vous optimiser?

Certaines personnes aiment comparer les échanges.

D’autres veulent simplement que leur récompense apparaisse sur leur relevé.

Ni l’une ni l’autre n’est meilleure.

Carte IQ devrait tenir compte de cette préférence parce qu’un programme très optimisable n’a pas beaucoup de valeur pour quelqu’un qui ne veut pas l’optimiser.

4. Avez-vous un objectif précis?

Des points sont plus faciles à valoriser lorsque vous savez ce que vous voulez en faire.

Par exemple :

• un voyage familial;
• un billet en classe affaires;
• des hôtels;
• une réduction sur l’épicerie.

Sans objectif, le cashback a l’avantage d’être universel.

5. Pouvez-vous accepter que les règles changent?

Les programmes de points peuvent modifier leurs taux, partenaires ou options.

La valeur d’une remise en argent en dollars est plus intuitive.

Un solde de points, lui, n’est pas un placement garanti.

Le cashback peut aussi avoir des limites

La remise en argent n’est pas toujours uniforme.

Une carte peut offrir :

• 4 % sur l’épicerie;
• 2 % sur l’essence;
• 1 % ailleurs;

avec des plafonds ou conditions.

Il faut donc vérifier le rendement réel sur l’ensemble des dépenses.

Une carte « 4 % cashback » peut produire beaucoup moins de 4 % en moyenne.

Comparaison simplifiée

Supposons 24 000 $ de dépenses annuelles.

Carte Cashback

• rendement moyen réel : 2 %;
• remise : 480 $;
• frais annuels : 0 $.

Valeur nette : 480 $

Carte Points

• 36 000 points accumulés;
• valorisation réaliste : 1,5 ¢;
• valeur des points : 540 $;
• frais annuels : 120 $.

Valeur nette : 420 $

Malgré une meilleure valeur brute des récompenses, la carte de points perd ici après les frais.

Mais si les points sont utilisés à 2 ¢ :

36 000 × 0,02 $ = 720 $

720 $ − 120 $ = 600 $

La carte de points devient meilleure.

Le résultat dépend donc de la valeur réellement accessible pour l’utilisateur.

Le risque de surestimer ses points

Une erreur fréquente est de choisir une valeur maximale trouvée sur Internet.

Par exemple :

« J’ai vu quelqu’un obtenir 4 cents par point, donc mes 100 000 points valent 4 000 $. »

Pas nécessairement.

Cette personne a peut-être trouvé une disponibilité exceptionnelle pour un billet très cher qu’elle souhaitait réellement réserver.

Une valorisation personnelle doit être reproductible pour vos habitudes.

Carte IQ préfère une valeur prudente ou typique pour le classement, avec éventuellement une valeur optimisée séparée.

Le facteur temps

Le cashback peut généralement être utilisé plus rapidement.

Les points peuvent demander d’accumuler un solde avant une récompense intéressante.

Ce délai a un coût implicite.

Si vous avez besoin de trois ans pour atteindre votre objectif et que le programme modifie ses règles entre-temps, le résultat peut changer.

Ce risque ne signifie pas qu’il faut éviter les points.

Il signifie simplement qu’un dollar aujourd’hui et un point à valeur variable plus tard ne sont pas exactement la même chose.

Une stratégie hybride peut être excellente

Il n’est pas nécessaire de choisir un camp.

Un portefeuille peut combiner :

• une carte de points pour les catégories où le rendement est exceptionnel;
• une carte cashback pour les dépenses moins bien couvertes;
• une carte sans frais comme solution de secours.

Le but n’est pas de posséder le plus de cartes.

Le but est de couvrir les dépenses avec peu de chevauchement et une complexité acceptable.

Si vous reportez un solde, la discussion change complètement

L’ACFC rappelle que les cartes de crédit facturent des intérêts lorsque le solde n’est pas payé en entier à l’échéance.

Si vous payez régulièrement des intérêts, le taux d’intérêt devient beaucoup plus important que la différence entre 2 % et 4 % de récompenses.

Dans ce contexte, chercher la meilleure carte de récompenses n’est généralement pas la priorité.

Comment Carte IQ tranche

Carte IQ ne devrait pas demander simplement :

Préférez-vous les points ou le cashback?

Il devrait considérer :

• vos dépenses;
• vos objectifs de voyage;
• vos programmes préférés;
• votre tolérance à la complexité;
• votre capacité à utiliser les points;
• les frais;
• les plafonds;
• la valeur réaliste des points.

Deux personnes dépensant exactement le même montant peuvent donc recevoir des recommandations différentes.

À retenir

Choisissez le cashback si vous valorisez surtout :

• simplicité;
• certitude;
• flexibilité en dollars;
• peu d’entretien.

Les points peuvent être plus intéressants si vous valorisez :

• le voyage;
• le potentiel d’échanges supérieurs;
• la flexibilité entre partenaires;
• l’optimisation.

Et une stratégie hybride peut réunir les deux.

La meilleure récompense n’est pas celle dont la valeur théorique est la plus élevée. C’est celle que vous utiliserez réellement.

Questions fréquentes

Les points rapportent-ils toujours plus que le cashback?

Non. Ils peuvent offrir plus de potentiel, mais les frais, le taux d’accumulation et la valeur d’échange réelle déterminent le résultat.

Un point de 1 cent équivaut-il à 1 %?

Seulement si vous accumulez 1 point par dollar. À 5 points par dollar et 1 cent par point, le rendement théorique est 5 %.

Le cashback peut-il expirer ou avoir des conditions?

Oui, les modalités varient selon les cartes. Il faut vérifier le programme applicable.

Les points de voyage sont-ils meilleurs pour les grands voyageurs?

Souvent, mais pas automatiquement. Il faut regarder les destinations, la flexibilité et la valeur des échanges réellement disponibles.

Puis-je combiner cashback et points?

Oui. Une combinaison simple de cartes complémentaires peut être plus efficace qu’une seule carte, si le gain justifie la complexité.

Sources consultées

• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Choisir une carte de crédit.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada — Utiliser votre carte de crédit de façon responsable.
• Scène+ — Comment accumuler et échanger des points Scène+.
• American Express Canada — Membership Rewards Program Terms and Conditions.
• Air Canada — Aeroplan, Échanger avec Air Canada.

Articles connexes

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Comparez selon votre situation

Les exemples de cet article sont généraux. Carte IQ vise à appliquer ces principes à vos dépenses, à vos préférences et aux cartes disponibles afin d’expliquer la valeur estimée de chaque recommandation.