Voyages et devises étrangères : quelle carte de crédit choisir?
Payer en devises étrangères coûte souvent plus cher qu’on ne le croit, et les « meilleures cartes voyage » ne sont pas toujours les meilleures pour les achats en devises. Voici comment séparer les deux questions.
Dans ce guide
Deux questions différentes
« Quelle carte pour voyager? » regroupe en réalité deux besoins distincts :
- Payer en devises étrangères sans surcoût inutile, que ce soit à l’étranger ou pour des achats en ligne facturés en devises.
- Financer des voyages grâce à des récompenses : points transférables, points d’un programme aérien ou hôtelier, remises applicables aux voyages, crédits annuels et protections.
Une carte peut exceller dans un cas et être ordinaire dans l’autre. Les confondre mène à choisir une carte « voyage » qui coûte cher à chaque achat en devises, ou une carte sans frais de change qui ne rapporte presque rien.
Les frais de conversion de devises
Lorsqu’un achat est réglé dans une autre devise, le réseau de paiement le convertit en dollars canadiens à son taux du jour. La plupart des émetteurs canadiens ajoutent ensuite des frais de conversion, exprimés en pourcentage de l’achat et souvent situés autour de 2,5 %. Sur un voyage de quelques milliers de dollars, ces frais dépassent facilement la valeur des récompenses gagnées sur ces mêmes achats.
Certaines cartes ne facturent pas de frais de conversion. Pour une personne qui dépense régulièrement en devises, cet avantage vaut souvent plus que quelques points de plus par dollar. Carte IQ vous demande justement vos dépenses annuelles en devises étrangères, séparément des autres catégories, parce que ces frais changent le classement : à dépenses égales, une carte sans frais de conversion peut devancer une carte au taux de récompenses plus élevé.
Un réflexe utile : lorsqu’un terminal à l’étranger propose de payer « en dollars canadiens », refuser. Cette conversion dynamique par le commerçant applique généralement un taux moins avantageux que celui du réseau.
Points voyage : la valeur dépend de l’usage
Les cartes voyage se distinguent surtout par leur programme de récompenses. Trois familles coexistent au Canada : les points transférables vers des partenaires aériens ou hôteliers, les points d’un programme aérien, et les points ou remises à valeur fixe utilisables sur des voyages réservés via un portail.
La valeur d’un point n’est pas la même d’une famille à l’autre, ni d’une personne à l’autre : elle dépend de la façon dont vous échangerez vos points. Nos guides Combien vaut vraiment un point de récompense?, Transférer ses points ou les utiliser directement? et Aéroplan vs Membership Rewards vs Scène+ détaillent ces différences.
Carte IQ convertit les points en dollars selon une valeur conservatrice propre à chaque programme, fondée sur des méthodes d’échange courantes, pour que les cartes soient comparables entre elles.
Assurances et protections : utiles, mais non chiffrées
Les cartes voyage incluent souvent des protections : assurance médicale de voyage, annulation, retard de bagages, location de voiture. Ce sont des avantages réels, mais leur valeur en dollars dépend de votre situation, de votre âge, de la durée des séjours et des assurances que vous détenez déjà.
Carte IQ ne convertit pas ces protections en dollars et ne les fait pas entrer dans la valeur nette : elles sont présentées comme des faits à vérifier sur la fiche de chaque carte et dans le certificat de l’émetteur. Cette prudence évite de justifier des frais annuels par une valeur que vous n’utiliserez peut-être jamais.
Acceptation à l’étranger
Visa et Mastercard sont largement acceptées à l’international. American Express l’est moins dans plusieurs pays, ce qui rejoint la situation canadienne : une carte American Express peut être excellente pour accumuler, mais il est prudent de voyager avec une carte Visa ou Mastercard en complément. Voir American Express au Canada : où est-elle acceptée et quand vaut-elle la peine?.
Comment décider
- Estimez vos dépenses annuelles en devises étrangères. Si elles sont importantes, les frais de conversion pèsent dans la décision.
- Estimez vos dépenses de voyage payées en dollars canadiens (vols, hôtels, forfaits) : c’est là que les taux bonifiés « voyage » s’appliquent.
- Décidez si vous utiliserez vraiment un programme de points, ou si une remise applicable aux voyages vous conviendrait mieux.
- Comparez la valeur nette après frais annuels, sans compter les assurances en dollars.
Le classement des meilleures cartes pour les dépenses en devises et celui des meilleures cartes pour les voyages répondent à ces deux questions pour un scénario de référence; Trouver ma stratégie les recalcule avec vos propres montants, en tenant compte de vos dépenses en devises.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que les frais de conversion de devises?
Un pourcentage ajouté par l’émetteur à chaque achat réglé dans une autre devise que le dollar canadien, en plus du taux de change du réseau. La plupart des cartes canadiennes en facturent; certaines n’en facturent aucuns. Le pourcentage exact de chaque carte figure sur sa fiche.
Une carte voyage à frais annuels est-elle nécessaire pour voyager?
Non. Une carte sans frais de conversion et sans frais annuels peut suffire pour payer à l’étranger. Une carte voyage payante se justifie lorsque ses points, ses crédits et ses assurances, que vous utiliserez vraiment, dépassent ses frais.
Faut-il payer en dollars canadiens quand un commerçant à l’étranger le propose?
Généralement non. Cette conversion faite par le commerçant applique souvent un taux moins favorable que celui du réseau de paiement. Payer dans la devise locale est habituellement plus avantageux.